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Wie ist das gerechnet?
In allen drei Wegen zahlen Sie monatlich genau dasselbe: die Rate plus den
Jahresbetrag aus Ihrem freien Budget.
In Weg A geht das Budget als Sondertilgung an die Bank. Fertig ist es, wenn die Restschuld null erreicht.
In Weg B und C läuft nur die normale Rate an die Bank, das Budget wird angelegt. Fertig ist es in dem Moment, in dem das Angesparte – nach Abzug aller Steuern, die beim Verkauf noch anfallen – die Restschuld abdecken kann. Dann wird verkauft und das Darlehen abgelöst.
„Eingezahlt“ ist die Summe, die bis dahin aus Ihrer Tasche geht: alle Monatsraten plus alle Budgetbeträge. Weil der monatliche Aufwand in allen Wegen gleich ist, folgt diese Summe direkt aus der Laufzeit – wer früher fertig ist, hat weniger eingezahlt.
In die Anlage wandert nur so viel, wie zur Ablösung noch fehlt. Es bleibt daher in keinem Weg ein Guthaben stehen; die Rechnung endet mit der Schuldenfreiheit.
Bei Vermietung kommt ein Teil der Zinsen über die Steuererklärung zurück. Diese Erstattung steht in der Fußzeile jedes Wegs, zusammen mit dem effektiven Aufwand nach Erstattung. Sie ist absichtlich nicht in die große Zahl eingerechnet: Ein längerer Weg zahlt mehr Zinsen und bekommt deshalb mehr zurück – das würde die Reihenfolge verwischen.
In Weg A geht das Budget als Sondertilgung an die Bank. Fertig ist es, wenn die Restschuld null erreicht.
In Weg B und C läuft nur die normale Rate an die Bank, das Budget wird angelegt. Fertig ist es in dem Moment, in dem das Angesparte – nach Abzug aller Steuern, die beim Verkauf noch anfallen – die Restschuld abdecken kann. Dann wird verkauft und das Darlehen abgelöst.
„Eingezahlt“ ist die Summe, die bis dahin aus Ihrer Tasche geht: alle Monatsraten plus alle Budgetbeträge. Weil der monatliche Aufwand in allen Wegen gleich ist, folgt diese Summe direkt aus der Laufzeit – wer früher fertig ist, hat weniger eingezahlt.
In die Anlage wandert nur so viel, wie zur Ablösung noch fehlt. Es bleibt daher in keinem Weg ein Guthaben stehen; die Rechnung endet mit der Schuldenfreiheit.
Bei Vermietung kommt ein Teil der Zinsen über die Steuererklärung zurück. Diese Erstattung steht in der Fußzeile jedes Wegs, zusammen mit dem effektiven Aufwand nach Erstattung. Sie ist absichtlich nicht in die große Zahl eingerechnet: Ein längerer Weg zahlt mehr Zinsen und bekommt deshalb mehr zurück – das würde die Reihenfolge verwischen.
Die drei Wege im Vergleich
Die Schwelle
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Verbleibende Schuld nach Abzug des Angesparten
Weg A · Sondertilgung
Weg B · ETF
Weg C · Festgeld
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Wieso trägt das Finanzamt einen Teil der Zinsen?
Warum sind die Zinsen im schnelleren Weg höher?
Wenn die Rendite anders ausfällt
| ETF-Rendite | Schuldenfrei nach | Eingezahlt | ggü. Weg A |
|---|
Was die Zahlen nicht zeigen
Für die Sondertilgung
- Zinsänderungsrisiko. Nach Ablauf der Zinsbindung zählt allein die Restschuld. Eine niedrigere Restschuld verhandelt besser.
- Garantierte Ersparnis. Der eingesparte Zins ist sicher, die Depotrendite nicht.
- Sinkende Belastung. Früher schuldenfrei heißt früher Luft für das nächste Objekt.
- Keine Nerven nötig. Kein Kurseinbruch kann den Plan durchkreuzen.
Für die Anlage
- Liquidität. Das Depot bleibt verfügbar – eine Sondertilgung ist unumkehrbar.
- Steuerhebel. Bei Vermietung bleibt der Zinsabzug länger erhalten.
- Streuung. Weniger Klumpenrisiko als ein weiterer Euro in derselben Immobilie.
- Aber: Entscheidend ist der Kursstand im Moment der geplanten Ablösung. Fällt er kurz vorher, verschiebt sich der Termin – womöglich um Jahre.
Die drei Wege in Worten
Weg B · ETF-Depot
Weg C · Festgeld
Ergebnis als PDF
Erzeugt eine aufgeräumte Zusammenfassung mit allen Angaben, dem Vergleich der drei Wege und den Renditeszenarien – geeignet zur Vorlage bei Ihrer Bank. Sehen Sie sich zuerst die Vorschau an; im Druckdialog dann „Als PDF speichern" wählen.
Unverbindliche Modellrechnung – keine Anlage-, Kredit- oder Steuerberatung.
Vollständiger Hinweis
Eine allgemeine Modellrechnung, keine Empfehlung für ein bestimmtes Produkt oder Vorgehen.
Sie arbeitet mit gleichbleibenden Annahmen, konstanten Renditen und dem Steuerrecht des Jahres
2026; tatsächliche Verläufe weichen davon ab. Insbesondere unterstellt der Anlageweg eine
gleichmäßige Rendite – in der Wirklichkeit entscheidet der Kursstand im Moment der geplanten
Ablösung. Kirchensteuer, Günstigerprüfung und Teilfreistellung sind vereinfacht abgebildet.
Ob eine vorzeitige Ablösung möglich ist und ob dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt,
richtet sich nach Ihrem Darlehensvertrag; vertragliche Sondertilgungsgrenzen ebenso. Für die
Beurteilung Ihres Einzelfalls sind eine Steuerberaterin oder ein Steuerberater sowie die
finanzierende Bank zuständig.